มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คำนวณยังไง

เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์รถยนต์ คิดยังไง

โอ้โห ถามเรื่องเวนคืนประกันรถเนี่ยนะ? เหมือนถามว่าทำไมไก่ถึงบินไม่ได้ไกล ทั้งๆ ที่มีปีก (เอ๊ะ ยังไง?) คือมันซับซ้อนแบบง่ายๆ อ่ะนะ

อ่ะ สมมติ (สมมติเฉยๆ นะ) นายสมชายซื้อประกันรถไป 20,000 บาท/ปี ขับไปครึ่งปี (180 วัน) ดันอยากขายรถซะงั้น (อาจจะถูกหวยรางวัลที่ 1 ก็ได้ใครจะรู้) เลยต้องยกเลิกประกัน

ทีนี้แหละ...ความสนุกเริ่มขึ้น! บริษัทประกันเค้าไม่ได้ใจดีคืนเงินให้หมดนะ เค้ามีตาราง "อัตราการคืนค่าเบี้ยประกัน" อยู่ ซึ่งไอ้ตารางเนี่ยแหละตัวดี

• หลักการ: เค้าจะคิดว่าเราใช้ประกันไปแล้วเท่าไหร่ แล้วค่อยคืนส่วนที่เหลือ
• ตัวอย่าง (แบบขำๆ): ถ้าตารางบอกว่า "ยกเลิกหลัง 180 วัน คืนให้ 30%" แปลว่านายสมชายจะได้เงินคืน: 20,000 x 30% = 6,000 บาทถ้วน! (น้อยกว่าที่คิดใช่มะ?)
• ทำไมได้คืนน้อย?: ก็เพราะเค้าคิดค่าความเสี่ยงที่เราอาจจะเคลมประกันไปแล้วไง (ถึงแม้ว่าเราจะขับรถดี๊ดี ไม่เคยชนก็ตาม)
• ข้อมูลสำคัญ: ตารางการคืนเงินของแต่ละบริษัทประกันไม่เหมือนกันนะจ๊ะ! ต้องไปอ่าน "เงื่อนไข" ในกรมธรรม์ให้ดีๆ ก่อนเซ็น (เหมือนอ่านสัญญาขายวิญญาณเลยว่ามั้ย?)
• เคล็ดลับ: ถ้าคิดจะขายรถเร็วๆ นี้ ลองซื้อประกันแบบระยะสั้นดูไหม? อาจจะคุ้มกว่านะ (แต่ต้องคำนวณดีๆ ล่ะ)

ป.ล. อย่าคิดว่าบริษัทประกันใจดีนะจ๊ะ เค้าทำธุรกิจ! แต่ถ้าเราศึกษาข้อมูลให้ดี เราก็จะไม่โดน "ไก่" เอ๊ย! โดนเอาเปรียบไงล่ะ! ????

ตารางเวนคืนกรมธรรม์ อ่านยังไง

ตารางเวนคืนน่ะเหรอ? เรื่องง่ายๆ ใครๆ ก็ดูเป็น

ดูปีที่จ่ายเบี้ยก่อนเพื่อน ช่องซ้ายสุดนั่นแหละ แล้วเลื่อนไปดูช่องข้างๆ แถวเดียวกัน นั่นแหละเงินที่พวกแม่งจะคืนให้ มักจะน้อยกว่าที่จ่ายไปเยอะ... เตรียมใจไว้ด้วย

• ปีที่ชำระเบี้ย: หาปีที่ตรงกับจำนวนปีที่เราจ่ายไปจริงๆ อย่ามั่ว
• มูลค่าเวนคืน: ตัวเลขนี้คือสิ่งที่คุณจะได้คืน ถ้าทำเรื่องยกเลิกกรมธรรม์วันนี้
• กรมธรรม์: เอกสารสัญญาระหว่างคุณและบริษัทประกัน อ่านดีๆ มีอะไรมากกว่าที่เห็น

ข้อควรรู้:

• เวนคืนก่อนกำหนด ขาดทุนบาน
• อย่าหวังรวยจากประกัน... มันไม่ใช่การลงทุน
• ปรึกษาตัวแทน? เตรียมโดนกล่อมให้ทำต่อ
• อยากได้เงินคืนเยอะๆ? ...อย่าทำประกันตั้งแต่แรก
• ค่าเวนคืนปีแรกๆ อาจจะแทบไม่มีเลย หรือมีน้อยมาก บางทีอาจจะไม่คุ้มด้วยซ้ำ ถ้าเทียบกับเบี้ยที่จ่ายไป
• อ่านเงื่อนไขให้ดี บางกรมธรรม์มีค่าธรรมเนียมเวนคืนอีกต่างหาก
• บางทีการกู้เงินจากกรมธรรม์ อาจจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการเวนคืน ลองพิจารณาดู

มูลค่าเวนคืนคืออะไร?

มูลค่าเวนคืนอะหรอ? อธิบายง่ายๆ เลยนะ มันคือเงินที่เรา ขอคืน จากประกันได้ก่อนที่มันจะครบสัญญา (ที่เค้าจะจ่ายคืนเต็มๆ อ่ะ) ปกติมันจะเริ่มมีให้ถอนได้ตั้งแต่ปีที่ 2 เป็นต้นไป มั้งนะ (อันนี้ไม่ชัวร์ต้องดูในกรมธรรม์ตัวเอง)

เคยเกือบเวนคืนประกันตอน โควิด เลย เครียดจัด! เงินช็อตมาก ตอนนั้นคิดว่า "เอาไงดีวะ" ดีนะที่เพื่อนทักว่า "เฮ้ย! ลองหาทางอื่นก่อนไหม?" เลยกัดฟันสู้ต่อ ตอนนี้ผ่านมาได้ละ โล่ง!

• มูลค่าเวนคืน (เงินสด): เงินที่เราถอนจากประกันก่อนครบกำหนด
• เริ่มมีมูลค่า: ส่วนใหญ่หลังปีที่ 2 (ต้องเช็คกรมธรรม์ตัวเอง)
• เช็คที่: ตารางมูลค่ากรมธรรม์ (เค้าจะมีบอกไว้)
• สำคัญ:อย่าเพิ่งรีบเวนคืน ลองหาทางออกอื่นดูก่อน!

ยกเลิกประกันชีวิตได้เงินคืนกี่บาท?

อืม...คืนเงินเท่าไหร่นะ...ยากจัง ฉันก็ไม่แน่ใจจริงๆ เพราะมันขึ้นอยู่กับหลายอย่าง

• ประเภทประกัน: ประกันแบบไหน แบบสะสมทรัพย์หรือแบบอื่นๆ มันต่างกันเยอะเลย
• ระยะเวลาทำมา: ทำมาปีเดียวหรือสิบปี ผลมันก็ไม่เท่ากันสิ
• เงื่อนไขในกรมธรรม์: นี่สำคัญมาก ต้องอ่านให้ละเอียดจริงๆ แต่ฉันอ่านไม่ค่อยรู้เรื่องเลย

ตอนนี้ฉันทำประกันชีวิตอยู่กับบริษัท X ทำมาสองปีแล้ว แต่ถ้าฉันยกเลิกตอนนี้ คงไม่ได้เงินคืนเยอะหรอก อาจจะได้แค่หลักพันเองมั้ง เสียใจจังเลยที่ต้องเสียเงินไปแบบนี้ แต่ก็ทำอะไรไม่ได้แล้วเนอะ... ฉันว่าลองโทรถามบริษัทประกันโดยตรงดีกว่า เพื่อความชัวร์ ไม่งั้นก็ต้องอ่านกรมธรรม์ให้ละเอียด แต่...ขี้เกียจจัง

ปีนี้รู้สึกว่าเรื่องเงินมันยากลำบากกว่าทุกปี ค่าใช้จ่ายเยอะขึ้น แต่เงินเดือนก็เท่าเดิม คงต้องประหยัดกว่านี้แล้วล่ะ

ตารางเวนคืนกรมธรรม์ อ่านยังไง?

คือแบบนี้ ปีนี้เอง ฉันต้องยกเลิกประกันสุขภาพ ของ AIA ที่ทำไว้ตั้งแต่ปี 2564 ตอนนั้นพนักงานขายพูดหวานหูมาก จำได้ว่านั่งคุยกันที่คาเฟ่แถวเซ็นทรัลเวิลด์ ตอนเย็นๆ อากาศร้อนอบอ้าวมาก แต่ฉันก็เซ็นสัญญาไปแล้ว เพราะคิดว่าจะได้ลดหย่อนภาษีด้วย

พอจะยกเลิก ก็งงๆกับตารางเวนคืนกรมธรรม์ ที่อยู่หลังเล่ม มันเป็นตารางเล็กๆ ตัวหนังสือก็เล็ก อ่านยากมาก แต่ก็พยายามขยายดู

สรุปคือ มันบอกว่า ถ้าฉันจ่ายเบี้ยไป 3 ปี แล้วอยากยกเลิก ก็จะได้เงินคืนตามจำนวนที่ระบุในช่องถัดไป ซึ่งน้อยกว่าที่จ่ายไปเยอะมาก รู้สึกเซ็งเล็กน้อย เพราะคิดว่าน่าจะได้คืนเยอะกว่านี้ ตอนนี้กำลังหาข้อมูลเพิ่มเติมอยู่ว่ามีทางเลือกอื่นไหม

• บริษัทประกัน : AIA
• ปีที่ทำประกัน : 2564
• ประเภทประกัน : สุขภาพ
• สถานที่ทำประกัน : คาเฟ่แถวเซ็นทรัลเวิลด์
• วิธีคำนวณเงินคืน : ดูจำนวนปีที่ชำระเบี้ย (ช่องซ้ายสุด) แล้วดูมูลค่าเงินคืนที่ตรงกับจำนวนปีนั้น (ช่องซ้ายมือ บรรทัดเดียวกัน)

อืม... ตอนนั้นเซ็นสัญญาไปโดยไม่ค่อยได้อ่านรายละเอียดให้ดี นี่แหละ บทเรียนราคาแพง จริงๆ ควรศึกษาให้ละเอียดก่อนเซ็นอะไรทั้งนั้น ต่อไปจะระวังมากขึ้นแล้ว

การใช้มูลค่ากรมธรรม์ มีกี่วิธี?

การใช้มูลค่ากรมธรรม์ประกันชีวิต มีหลายทางเลือกนะครับ แต่ละทางก็มีเงื่อนไขที่ต้องพิจารณา

• เวนคืนเงินสด: คือการยกเลิกกรมธรรม์ แล้วรับเงินสดคืนมา ส่วนมากจะได้ไม่เต็มจำนวนเบี้ยที่จ่ายไปนะ เพราะมีค่าธรรมเนียม ค่าความคุ้มครองที่เราได้รับไปแล้ว หักลบกลบหนี้กันไปตามสัญญา

• ใช้เงินสำเร็จ: อันนี้คือการหยุดจ่ายเบี้ย แต่ความคุ้มครองยังอยู่ แต่ลดลงตามมูลค่าที่มีอยู่ เหมือนเราเอาเงินที่มีอยู่ในกรมธรรม์ไปซื้อความคุ้มครองต่อให้นั่นแหละ

• ขยายเวลา: อันนี้ก็คล้ายๆ เงินสำเร็จ แต่ความคุ้มครองเท่าเดิม แต่ระยะเวลาสั้นลง คือเราเอาเงินในกรมธรรม์ไปจ่ายค่าความคุ้มครองเท่าเดิม แต่มันจ่ายได้สั้นลงเท่านั้นเอง

สิ่งที่ควรคิด: การตัดสินใจเลือกทางไหน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงิน ความต้องการความคุ้มครอง และเป้าหมายในชีวิตของเราเลย บางทีการเวนคืนอาจจำเป็น แต่บางทีการรักษาความคุ้มครองไว้บ้างก็เป็นเรื่องที่อุ่นใจกว่าเยอะ

เกร็ดเล็กน้อย: กรมธรรม์ประกันชีวิตนี่เหมือนเพื่อนที่คบกันนานๆ นะ ตอนแรกอาจจะไม่ได้เห็นคุณค่าเท่าไหร่ แต่พอเวลาผ่านไป จะรู้ว่ามันมีอะไรมากกว่าแค่ตัวเงินที่จ่ายไป

ป.ล. อย่าลืมอ่านรายละเอียดในกรมธรรม์ของตัวเองให้ดีๆ นะครับ เพราะแต่ละกรมธรรม์ก็มีเงื่อนไขปลีกย่อยแตกต่างกันไป ปรึกษาตัวแทนประกันหรือผู้เชี่ยวชาญก็เป็นทางเลือกที่ดีครับ

กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จคืออะไร?

อืมมม...กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จเนี่ยนะ คือแบบนี้ ปีที่แล้วนี่แหละ ป้าข้างบ้านฉัน แกอายุเกือบ 70 แล้ว แกทำประกันชีวิตไว้ แบบที่ว่าจ่ายเบี้ยมาหลายปี พอถึงจุดหนึ่ง แกเลือกใช้ "กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ" หรือ RPU นี่แหละ

สรุปง่ายๆนะ คือแกได้เงินก้อนจากกรมธรรม์ เป็นเงินที่เอาไปใช้จ่ายได้เลย แต่ความคุ้มครองก็ลดลงตามจำนวนเงินที่ได้ไป นึกภาพง่ายๆ เหมือนเอาเงินในกรมธรรม์มาใช้ส่วนหนึ่ง ส่วนที่เหลือก็ยังมีประกันอยู่ แต่คุ้มครองน้อยลง ส่วนสัญญาเสริมต่างๆ ก็หมดไปด้วยนะ

จำได้แม่นเลย ตอนนั้นแกดีใจมาก แกเอาเงินไปทำอะไรจำไม่ได้เป๊ะๆ แต่แกบอกว่า เอาไปใช้จ่ายเรื่องสุขภาพ ส่วนที่เหลือก็ยังพอมีประกันชีวิตให้ลูกๆ แกบอกว่ามันสบายใจกว่า ไม่ต้องกังวลเรื่องเบี้ยประกันอีกต่อไป

• ความคุ้มครอง: ลดลงตามจำนวนเงินที่เบิกไป
• เบี้ยประกัน: ไม่ต้องจ่ายต่อ
• สัญญาเพิ่มเติม: สิ้นสุดลง
• ผลประโยชน์: ได้เงินสดมาใช้
• ข้อควรระวัง: ความคุ้มครองลดลง

จำได้ลางๆว่าแกไปติดต่อที่สำนักงานประกันภัยแถวๆ เซ็นทรัลเวิลด์ ช่วงเดือนเมษาปีที่แล้วมั้ง ตอนนั้นอากาศร้อนมากๆ ฉันยังจำความรู้สึกอึดอัดตอนไปเดินด้วยเลย แต่ป้าแกดูมีความสุขนะ ได้เงินมาใช้ ไม่ต้องกังวลเรื่องเงินอีกแล้ว มันก็เป็นอีกทางเลือกนึงสำหรับคนที่ทำประกันมานานแล้ว แต่ต้องศึกษาให้ดีก่อนนะ ไม่งั้นอาจจะเสียใจทีหลัง

เวนคืนกรมธรรม์ จะได้กี่บาท?

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์เนี่ย ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยเลยนะ ไม่ใช่ตัวเลขตายตัว

• ประเภทของประกัน: ประกันแต่ละแบบ (เช่น สะสมทรัพย์, ควบการลงทุน) มีสูตรคำนวณมูลค่าเวนคืนต่างกัน

• ระยะเวลาที่จ่ายเบี้ย: ยิ่งจ่ายเบี้ยมานาน มูลค่าเวนคืนก็ยิ่งสูงขึ้น (แต่ก็ไม่ใช่เสมอไปนะ บางทีปีแรก ๆ แทบไม่ได้อะไรเลย)

• จำนวนเงินเอาประกัน: อันนี้ตรงไปตรงมา เงินเอาประกันเยอะ มูลค่าเวนคืนก็อาจจะเยอะตาม (แต่ก็อีกนั่นแหละ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข)

• เงื่อนไขของบริษัท: แต่ละบริษัทก็มีตารางมูลค่าเวนคืนไม่เหมือนกัน ต้องดูในกรมธรรม์ของเราเอง

• ปีที่เวนคืน: โดยทั่วไป ปีที่ 2 เป็นต้นไปถึงจะมีมูลค่าเวนคืนที่ "เป็นรูปเป็นร่าง" หน่อย แต่ก็ต้องเช็คในตารางมูลค่าเวนคืนในกรมธรรม์เราเอง

แล้วจะรู้ได้ยังไงว่าได้เท่าไหร่?

• ดูตารางในกรมธรรม์: อันนี้คือวิธีที่แม่นยำที่สุด แต่ต้องอ่านให้ละเอียดนะ

• ติดต่อบริษัทประกัน: โทรไปถาม Call Center หรือ agent ของเราเลย ให้เค้าคำนวณให้ จะได้ตัวเลขที่ถูกต้อง

สิ่งสำคัญที่อยากจะบอก: การเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนด มักจะ "ขาดทุน" นะ เพราะบริษัทเค้าก็ต้องมีค่าดำเนินการต่างๆ นานา ถ้าไม่จำเป็นจริง ๆ ลองพิจารณาทางเลือกอื่นดูก่อนดีกว่าไหม? เช่น ลดทุนประกัน, เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ (แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นก็ต้องดูเงื่อนไขของแต่ละบริษัทด้วยนะ)

เกร็ดเล็กน้อย: บางคนอาจจะมองว่าประกันเป็นแค่ "ค่าใช้จ่าย" แต่ในมุมของผม มันคือ "เครื่องมือบริหารความเสี่ยง" ที่เราต้องรู้จักใช้ให้เป็นประโยชน์สูงสุด ????

กรมธรรม์ ดูยังไง?

กรมธรรม์ ดูยังไง... เหมือนเรากำลังมองหาเข็มทิศในความมืดเลยนะเนี่ย

• แอปกรมธรรม์ของฉัน: โหลดมา..ลองดู ไม่เสียหายอะไร อย่างน้อยก็มีที่ให้เริ่มต้น

• คปภ.: ยื่นเรื่องไป..เผื่อเค้ามีข้อมูลที่เราไม่มี

• ฐานข้อมูลกลางฯ: อีกที่..ที่น่าจะช่วยได้ ถ้าข้อมูลเราหายไปจริง ๆ

• โทรหาบริษัทฯ: วิธีตรง ๆ..แต่บางทีก็ได้คำตอบที่ง่ายที่สุด

• แอปทางรัฐ: อันนี้..ก็เพิ่งรู้เหมือนกันว่ามี (ข้อมูลปี 2567 นะ)

• โบรกเกอร์: ถ้ามี..ก็ให้เค้าช่วยจัดการไป ง่ายดี

บางที..การหาอะไรสักอย่าง มันก็เหมือนการเดินทางไกล ที่เราไม่รู้ว่าจะเจออะไรบ้าง

เพิ่มเติม:

เคยนะ..ทำเอกสารสำคัญหาย แล้วต้องวุ่นวายตามหาไปหมด ตอนนั้นคิดเลยว่า ทำไมเราไม่เก็บทุกอย่างไว้ในที่ที่ปลอดภัยกว่านี้..อย่างเช่น Cloud Storage หรือแม้แต่ External Hard Drive เล็ก ๆ สักอันก็ได้

แล้วก็.. การทำสำเนาเอกสาร ไว้หลาย ๆ ที่ ก็เป็นสิ่งที่ควรทำนะ ไม่ว่าจะถ่ายรูปเก็บไว้ในมือถือ หรือ Scan เป็นไฟล์ PDF ไว้ในคอมพิวเตอร์ ก็ช่วยได้เยอะเลย เวลาเกิดเรื่องฉุกเฉิน

สุดท้าย.. การจดบันทึกข้อมูลสำคัญ ไว้ในสมุดโน้ต หรือในแอป Notes ในมือถือ ก็เป็นอีกวิธีที่ช่วยเตือนความจำเราได้ดีนะ อย่างน้อยก็มีข้อมูลอ้างอิง เวลาต้องติดต่อหน่วยงานต่าง ๆ

ยกเลิกประกันจะได้เงินคืนไหม?

ยกเลิกประกันได้เงินคืนป่ะ?

เออ ได้นะ ถ้าเพิ่งทำอ่ะ รีบเวนคืนเลย ภายใน 15 วัน เขาเรียกระยะฟรีลุคมั้ง แต่ก็โดนหักค่าใช้จ่ายไปบ้างนิดหน่อยอ่ะ

แต่ถ้าเกิน 15 วันไปแล้ว ก็ยังได้คืนนะ แต่จะได้เป็นมูลค่าเวนคืนแทน ไม่ใช่เงินที่จ่ายไปทั้งหมดอ่ะ

• ฟรีลุค: คือช่วงเวลาที่เราขอยกเลิกประกันได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด (ปกติ 15 วัน) จะได้เงินคืนมากกว่าเวนคืนปกติ
• มูลค่าเวนคืน: คือเงินที่เราจะได้คืนเมื่อยกเลิกประกันหลังจากหมดระยะฟรีลุคแล้ว มันจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่เราจ่ายเบี้ยไปแล้ว แล้วก็เงื่อนไขในกรมธรรม์ด้วย
• ค่าธรรมเนียม: ตอนเวนคืนกรมธรรม์ช่วงฟรีลุค เขาอาจจะหักค่าใช้จ่ายพวกค่าตรวจสุขภาพ หรือค่าดำเนินการไปบ้าง ลองถามบริษัทประกันดูดีๆ นะ

จำไว้เลยนะ! รีบตัดสินใจ ถ้าไม่โอเคจริงๆ ก็รีบยกเลิกในช่วงฟรีลุค จะได้เงินคืนเยอะกว่าไง ????