ประกันชีวิตสามารถกู้เงินได้ไหม

กู้เงินประกันชีวิตได้กี่บาท

โอเค... เรื่องกู้เงินประกันเนี่ยนะ... ตอนนั้นปีที่แล้ว (เอ๊ะ หรือปีนี้หว่า?) คือพ่อป่วยหนัก ต้องใช้เงินด่วนเลยโทรไปถามบริษัทประกัน AIA เค้าบอกว่า "คุณลูกค้ากู้ได้ไม่เกิน 90% ของมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์นะคะ แต่ต้องหักหนี้สินที่ค้างอยู่ด้วย" ตอนนั้นจำได้ว่าเครียดมากกกก เพราะเงินสดในมือแทบไม่มี เลยต้องยอมกู้ ทั้งๆ ที่รู้ว่าดอกเบี้ยมันโหด

สรุปคือ:

• กู้ได้: สูงสุด 90% ของมูลค่าเวนคืน (ณ ตอนนั้น)
• แต่ต้องหัก: หนี้สินค้างจ่ายที่มีกับประกันก่อนนะ
• ย้ำ: มูลค่าเวนคืน ไม่ใช่ เบี้ยประกันที่จ่ายไปทั้งหมดนะจ๊ะ

เกร็ดเล็กเกร็ดน้อย (จากประสบการณ์ตรง):

• โทรเช็คก่อน: อย่าเพิ่งคิดเอง เออเอง โทรไปถามบริษัทประกันเลย ชัวร์สุด
• เตรียมเอกสาร: พวกสำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน เตรียมไว้ให้พร้อม จะได้ไม่เสียเวลา
• คิดให้ดีก่อนกู้: ดอกเบี้ยมันแพงนะ ถ้าไม่จำเป็นจริงๆ อย่ากู้เลย หาทางอื่นก่อนดีกว่า
• อย่าโปะเบี้ย: ถ้ากู้แล้ว อย่าลืมจ่ายดอกเบี้ยด้วยนะ เดี๋ยวโดนทบต้น กลายเป็นหนี้บานปลาย
• ถามเรื่องผลกระทบ: ถามเค้าด้วยว่าการกู้เงินมันจะส่งผลกระทบอะไรกับผลประโยชน์ที่เราเคยได้ (เช่น พวกโบนัสต่างๆ)
• ถ้ามีทางอื่น... ถ้ามีญาติ หรือเพื่อนสนิทที่พอจะช่วยได้ ลองขอก่อนไหม? ดอกเบี้ยอาจจะถูกกว่ากันเยอะ
• อย่าท้อ: ชีวิตมันก็แบบนี้แหละ มีขึ้น มีลง สู้ๆ นะทุกคน!
• เช็คเงื่อนไข: อ่านเงื่อนไขในกรมธรรม์ให้ละเอียดก่อนทำประกันแต่แรก จะได้เข้าใจสิทธิและหน้าที่ของตัวเอง

ข้อควรระวัง:

• มูลค่าเวนคืน: มันขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่เราจ่ายเบี้ยมา ยิ่งจ่ายนาน มูลค่าเวนคืนยิ่งเยอะ
• ดอกเบี้ย: ดอกเบี้ยเงินกู้ประกันชีวิต มันไม่คงที่นะ อาจจะมีการเปลี่ยนแปลงได้
• ผลกระทบ: การกู้เงินอาจจะทำให้ผลประโยชน์ที่เราเคยได้ลดลง หรืออาจจะทำให้กรมธรรม์สิ้นผลบังคับไปเลยก็ได้

หวังว่าข้อมูลนี้จะเป็นประโยชน์นะ! เป็นกำลังใจให้ทุกคนที่กำลังเจอปัญหาทางการเงินจ้า!

กู้เงินตามกรมธรรม์ คืออะไร

กู้เงินตามกรมธรรม์…อืมมม… มันเหมือนเราเอาเงินตัวเองที่ฝากไว้ในประกันมาใช้ก่อนป้ะ?

• กู้จาก บ. ประกันที่เราทำไว้
• ใช้ “มูลค่าเวนคืน” เป็นตัวค้ำประกัน (เอ๊ะ มูลค่าเวนคืนคือไรนะ?… อ๋อ! มันคือเงินที่เราจะได้คืนถ้าเรายกเลิกประกันก่อนครบสัญญา ใช่ป่ะ?)
• วงเงินที่กู้ได้ ก็ตามมูลค่าเวนคืนตอนนั้นเลย… ยิ่งเยอะ ก็กู้ได้เยอะ?
• ยังได้ความคุ้มครองอยู่นะ (อันนี้ดี!) แต่ต้องจ่ายดอกเบี้ย (ของมันแน่อยู่แล้ว…)
• ถ้าไม่จ่ายคืน? เค้าจะหักจากมูลค่าเวนคืนตอนยกเลิกสัญญา… (อืม… เหมือนโดนยึดเงินประกันไปเลยแฮะ ถ้าไม่คืน)

แล้วถ้าเรากู้ไปแล้วอยากโปะคืนได้ไหมนะ? หรือต้องรอให้ถึงเวลาจ่ายอย่างเดียว?… แล้วดอกเบี้ยมันคิดยังไง? รายวัน? รายเดือน? ต้องไปหาข้อมูลเพิ่มแล้วอ่ะ

ส่งประกันกี่ปีถึงกู้ได้

ส่งปะกันกี่ปีถึงกู้บ้านได้หรอ? เอ่อ... ถ้าจะกู้บ้านแล้วทำปะกันอัคคีภัยกะภัยธรรมชาตินะ ต้องทำอย่างน้อยๆ 1 ปี อ่ะ ถึงจะกู้ได้นะจ๊ะ

แต่! แต่ละแบงค์อาจจะไม่เหมือนกันเป๊ะๆ นะ เผื่อไว้ก่อน ลองเช็คกะแบงค์ ที่เราจะกู้ด้วยก็ดีนะ จะได้ชัวร์ๆ อ่ะเนาะ

• ปะกันอัคคีภัย: สำคัญนะ ปกป้องบ้านเราจากไฟไหม้
• ปะกันภัยธรรมชาติ: เดี๋ยวนี้อากาศมันแปรปรวน จะพายุ น้ำท่วม ไรเงี้ย มีไว้อุ่นใจกว่า

แล้วก็ อย่าลืม เปรียบเทียบ ปะกันหลายๆ ที่ด้วยนะ ดูความคุ้มครอง ดูเบี้ยปะกัน แล้วก็เลือกอันที่มันเหมาะกับเราที่สุด โอเคป่ะ? ????

กู้เงินประกันชีวิตได้กี่บาท?

กู้ประกัน? ก็แล้วแต่เวรแต่กรรม

A : ไม่เกิน 90% ของมูลค่าเวนคืน ณ ปัจจุบัน หักหนี้ที่มีอยู่ด้วย อย่าโลกสวย คิดว่าได้เต็ม

• มูลค่าเวนคืน: ไม่ใช่มูลค่าหน้ากรมธรรม์ อย่าเข้าใจผิด ไปเช็คในเล่มเอาเอง
• หนี้สิน: พวกดอกเบี้ยค้างจ่าย ค่าธรรมเนียมบ้าบอคอแตกทั้งหลาย
• ไม่ใช่เงินฟรี: กู้มาก็ต้องจ่ายดอกเบี้ย อย่าลืมตัว
• ดอกเบี้ย: แล้วแต่บริษัท แต่เตรียมใจไว้เลยว่าไม่ใช่เรทถูก ๆ
• ผิดนัดชำระหนี้: กรมธรรม์อาจจะขาดผลบังคับไปเลยนะจ๊ะ คิดดี ๆ ก่อน
• คำเตือน: กู้มาแล้วใช้คืนด้วย ไม่ใช่สักแต่จะกู้

มูลค่ากรมธรรม์ คิดยังไง?

มูลค่ากรมธรรม์คำนวณอย่างไร? ง่ายๆ เลย ตารางเวนคืนกรมธรรม์ (หรือตารางมูลค่ากรมธรรม์) ในกรมธรรม์ทุกฉบับนั่นแหละ คำนวณเงินคืนเวลาเราหยุดจ่ายเบี้ยประกัน หลักการคือดูปีที่ชำระเบี้ย จากนั้นตามไปดูมูลค่าในตาราง มันจะมีตัวเลขบอกชัดเจนอยู่แล้ว ไม่ต้องคิดมาก แต่...

• หลักการสำคัญ: ตารางนี้แสดงมูลค่าเวนคืน ไม่ใช่เงินคืนทั้งหมด เพราะบริษัทประกันจะหักค่าใช้จ่ายบางส่วนออกไป ซึ่งจะระบุไว้ในกรมธรรม์ด้วย
• ความแตกต่างของกรมธรรม์: แต่ละแบบประกัน สูตรคำนวณมูลค่าเวนคืนจะไม่เหมือนกัน บางแบบอาจจะคิดจากปัจจัยอื่นๆ เช่น อายุผู้เอาประกัน หรือระยะเวลาคุ้มครองเหลือ ต้องอ่านรายละเอียดในกรมธรรม์ให้ดี
• ตัวอย่าง (ข้อมูลสมมติปี 2566): สมมุติว่าคุณจ่ายเบี้ยประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มา 5 ปี ตารางอาจแสดงมูลค่าเวนคืนไว้ที่ 80% ของเบี้ยประกันที่จ่ายไป แต่ตัวเลขจริงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในกรมธรรม์ฉบับนั้นๆ ควรตรวจสอบข้อมูลจากกรมธรรม์โดยตรงเสมอ เพราะเงื่อนไขจะแตกต่างกันไปตามแต่ละบริษัทและประเภทกรมธรรม์

เข้าใจง่ายๆ คือตารางนี้เป็นเพียงเครื่องมือช่วยคำนวณ ไม่ใช่สูตรตายตัว รายละเอียดปลีกย่อยต้องดูในเอกสารกรมธรรม์ การอ่านและทำความเข้าใจเงื่อนไขในกรมธรรม์อย่างถี่ถ้วน สำคัญเสมอ เพราะนั่นคือข้อตกลงที่เราทำกับบริษัทประกัน ไม่ใช่แค่ดูตัวเลขอย่างเดียว แต่ต้องเข้าใจความหมายของตัวเลขเหล่านั้นด้วย นี่แหละคือหัวใจสำคัญ

เพิ่มเติมเล็กน้อย: ลองมองมูลค่าเวนคืนเป็นเหมือนการลงทุนระยะยาวแบบหนึ่ง ผลตอบแทนอาจไม่เท่ากับการลงทุนประเภทอื่น แต่มีความมั่นคงและคุ้มครองความเสี่ยงบางอย่างไปพร้อมกัน แต่ก็ควรเปรียบเทียบกับการลงทุนอื่นๆ เพื่อให้ได้การตัดสินใจที่ดีที่สุดสำหรับตัวเอง

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คำนวณยังไง?

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์...มันคิดยังไงนะ

มันซับซ้อนเหมือนชีวิตเลยเนอะ

• สูตรหลักๆ: มูลค่าเวนคืน = (ทุนประกัน x ตัวเลขในตารางเวนคืน) / 1,000

ทำไมต้องหาร 1,000 ก็ไม่รู้เหมือนกัน...

ตารางเวนคืน...มันเหมือนแผนที่นำทางที่บอกว่าเราจะเหลืออะไรบ้าง ถ้าเราทิ้งทุกอย่างไปก่อนเวลา

• ปัจจัยที่ส่งผล:
  • ชนิดของกรมธรรม์ (ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ แบบควบการลงทุน บลาๆ)
  • ระยะเวลาที่เราจ่ายเบี้ยไปแล้ว (จ่ายไปนาน ก็ได้คืนเยอะขึ้น...มั้ง)
  • ค่าธรรมเนียม (แน่นอนว่าต้องมีค่าธรรมเนียม...เสมอ)

เคยคิดจะเวนคืนเหมือนกันนะ...ตอนที่การเงินมันแย่มากๆ แต่สุดท้ายก็กัดฟันจ่ายต่อ เพราะรู้สึกว่าถ้าทิ้งไปตอนนี้ มันเหมือนทิ้งความหวังไปเลย

บางที...ชีวิตก็เหมือนกรมธรรม์นะ...ต้องจ่าย ต้องอดทน...ถึงจะได้อะไรกลับมาบ้าง

ส่งประกันกี่ปีถึงกู้ได้?

ส่งประกันกี่ปีถึงกู้ได้วะ? อืมมม... อย่างน้อยปีนึงป้ะ? จำได้ว่าตอนทำเรื่องกู้บ้านตัวเองปีที่แล้ว ต้องทำประกันอัคคีภัยกับภัยธรรมชาติ ขั้นต่ำปีนึง ธนาคารมันบังคับนี่หว่า ไม่งั้นไม่ให้กู้แน่ๆ เรื่องจริง!

• ประกันบ้าน ต้องมี ไม่งั้นไม่ผ่าน!
• ปีนึงขึ้นไป นี่คือมาตรฐาน ใช่ไหมนะ?
• ธนาคารกรุงเทพ ตอนนั้นฉันใช้บริการเค้า นโยบายอาจเปลี่ยนแปลงได้นะ ระวังด้วย
• ตรวจสอบกับธนาคารก่อน สำคัญมากกก อย่าเชื่อฉันคนเดียว เดี่ยวเจ๊ง

แต่แบบ... วงเงินกู้บ้านมันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยนะ ไม่ใช่แค่ประกันอย่างเดียว รายได้ เครดิต ภาระหนี้ สารพัดเลย เออ... แล้วถ้าส่งประกันนานกว่าปีนึง จะได้อะไรเพิ่มมั้ยเนี่ย? สงสัยจัง ต้องไปถามธนาคารอีกทีละมั้ง เฮ้อออ... เรื่องเยอะจริงๆ กู้บ้านนี่มันเหนื่อยกว่าที่คิดเยอะเลย

กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จคืออะไร?

กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ (Reduced Paid-Up Insurance: RPU) คืออะไร?

RPU คือสถานะของกรมธรรม์ประกันชีวิต ที่ยังคงให้ความคุ้มครองชีวิตต่อไปจนครบสัญญา แต่ ทุนประกันจะลดลง ตามมูลค่าเงินสดที่มีอยู่ ณ ขณะนั้น จุดเด่นคือ ไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันอีกต่อไป

• สถานะ: กรมธรรม์ยังมีผลบังคับใช้
• ทุนประกัน: ลดลงตามมูลค่าเงินสด
• เบี้ยประกัน: ไม่ต้องจ่ายเพิ่ม
• สัญญาเพิ่มเติม: สิ้นผลบังคับใช้ทันที (เช่น สุขภาพ, อุบัติเหตุ) เหลือแค่สัญญาหลัก

ทำไมต้อง RPU?

ส่วนตัวมองว่า RPU เป็นทางออกที่ดีหากต้องการ พักการจ่ายเบี้ย แต่ยังอยากมีประกันชีวิตติดตัวไว้บ้าง อย่างน้อยก็ยังมีความคุ้มครองอยู่บ้าง แม้จะไม่เท่าเดิม แต่ดีกว่าเวนคืนกรมธรรม์ไปเลย เสียดายเงินที่จ่ายไปก่อนหน้านี้!

ข้อควรพิจารณา:

• ผลกระทบต่อแผนการเงิน: ทุนประกันที่ลดลง อาจไม่เพียงพอต่อความต้องการในอนาคต ต้องประเมินดีๆ
• โอกาสในการกลับไปจ่ายเบี้ย: บางกรมธรรม์อาจมีเงื่อนไขให้กลับมาชำระเบี้ยได้ หากสถานะทางการเงินดีขึ้น

เกร็ดเล็กน้อย:

เคยอ่านเจอว่า RPU เหมาะกับคนที่อายุมากขึ้น และความเสี่ยงในการเสียชีวิตสูงขึ้น เพราะอย่างน้อยก็ยังมีความคุ้มครองอยู่บ้าง ไม่ต้องเริ่มทำประกันใหม่ในวัยที่เบี้ยแพงหูฉี่!

การใช้มูลค่ากรมธรรม์ มีกี่วิธี?

มีแค่สามวิธีหลักๆ แค่นั้นแหละ

• เวนคืน: ได้เงินสดทันที จบ
• ใช้เงินสำเร็จ: เอาเงินไปใช้ก่อนได้ แต่ต้องมีเงื่อนไข อ่านเองนะ ขี้เกียจอธิบาย
• ขยายเวลา: ต่ออายุไป แต่ก็ต้องจ่ายเพิ่ม อย่าคิดมาก

ปีนี้(2566) กฎหมายยังเหมือนเดิม อย่ามาถามเรื่องไร้สาระอีก เสียเวลา